Bankaların Kredilendirme Süreci

Muhtemelen birçok işletmede bulunan işverenler, üst düzey yöneticiler ve finans departmanı çalışanları bankaların kredilendirme süreçlerini merak etmişlerdir. Kimileri bu süreçler hakkında bilgi sahibi kimileri ise şu anda burayı okuyor. O zaman bankaların kredilendirme süreci hakkında bilgi edinmek için doğru yerdesiniz diyebilirim.

Nedir ve nasıl işliyor bu kredilendirme süreci diyorsunuz değil mi?

Şu şekilde başlayabiliriz o zaman! Örneğin, benim yıllık cirosu bir diğer deyişle iş hacmi 10 Milyon TL olan bir işletmem var. Ben işletmemin büyümesi için karlı bir yatırım yapmaya karar verdim ve bu yatırım için de 2.5 Milyon TL fon kaynağına ihtiyacım var. Akla ilk gelen fon kaynağı da genelde BANKALAR’dır!

Fon kaynağı için banka şubelerinin kapısını çaldınız ve ticari firmalarla ilgilenen portföylere durumu izah ettiniz. Banka bu aşamada sizin öncelikle kişisel bilgilerinizi isteyecektir ve belirli bir ön araştırma yapacaktır. Sizinle çalışmanın bankanın karlılığı için olumlu olacağını görürse firmanızın mali kayıtlarını talep edecektir. Bu mali kayıtlar öncelikle son 3 yılın bilançosu, gelir tablosu, mizan kayıtlarıdır.

Bankadan bankaya değişmekle birlikte belirli limitler dahilinde kredi kullandırımı şube yetkisindedir. Örneğin, şube 500 Bin TL’ye kadar kredi kullandırabilmesi gibi. Bu gibi durumda kısa bir ön çalışma ile kredi kullanımı gerçekleştirebilirsiniz. Fakat sizin ihtiyacınız 2.5 Milyon TL olduğunu varsaydık ve bu da şube yetkisini aşmakta. Bu süreçte neler olur?

Şube sizden almış olduğu verileri bankaların “Mali Tahlil Birimi”ne gönderir. Bu birimin adı bankadan bankaya değişkenlik göstermekle birlikte bazı bankalarda olmayabilir de. Kredi kullanmak istediğimiz bankada bu birimin olduğunu varsayarsak şirketimizin mali verilerini bu birim inceler. Bu incelemede sizin firmanızı yerinde gezip görmek isteyebilecekleri gibi birçok kriteri göz önünde bulundururlar. Bu kriterlerin bazıları firmanın kuruluş tarihi, faaliyet gösterdiği sektör, karlılık oranları, borçluluk oranlarıdır. Bu birimde sizin firmanıza analist tarafından bir not belirlenir.

Firmanızın notu belirlendi ve belirlenen not neticesinde kredi kullandırımı için şubeniz bankanın “Krediler Birimi”ne sizin kredi kullanımıza dair bir kredi teklif talebi oluşturur ve bu birim size kredi kullandırım limitini ve şartlarını belirler. Bu kredi teklif talebinde sizin bankadan kredi kullanımınız karşılığında ne gibi şartlar koşulduğu yer alır. Örneğin, 2.5 Milyon TL kredi karşılığında ipotek alınacak vs. Bu süreçte size istediğiniz bir limit tahsis edilmişse bir sonraki aşamaya geçilir.

Kredi limitiniz ve kullandırım şartlarınız belirlendi. Peki, ben bu kullanacağım krediyi ne kadar faizle çekeceğim diye merak ediyor olabilirsiniz. Bir sonraki süreç ise “Ticari Krediler Fiyatlama Birimi”dir. Bu birim sizin kredi kullanımınızı hangi oranlar çerçevesinde gerçekleştireceğinizi belirler. Bu birim kullandırılacak olan kredinin faiz oranını belirler ve kredi kullandırımı uygun görülürse kredi kullandırımı gerçekleştirilir.

   

Kredilendirme süreci aşamalarını şu şekilde özetleyebiliriz:

Şube Tarafından Gerekli Verilerin Toplanması

Mali Tahlil Biriminin Analiz Yapması

Kredi Birimi Tarafından Limit Belirlenmesi

Fiyatlama Birimi Tarafından Faiz Oranlarının Belirlenmesi

*Bankalardaki kredilendirme süreci ve bu süreçteki birim adları bankadan bankaya farklılık göstermektedir.