Bankaların Mali Tahlil ve İstihbarat Birimi

Bankacılık sektöründe çalışmaya ve bu sektörde kariyer yapmaya karar vermiş olabilirsiniz. Sizi bu sektörde çalışmaya iten üniversite yıllarındaki staj deneyimleri vb. birçok neden olabilir. Bunun için bankacılıkla ilgili araştırmalar yapıyorsunuz. Bankacılık sektörüyle ilgili birçok kavramla karşılaşıyorsunuz, araştırmalarınız esnasında birçok makaleyi okurken kendinizi buluyorsunuz. Bu esnada, sizin için en iyi kariyer ve gelişim olanağı sunan ve kendinize en uygun olan birimleri düşünüyorsunuz. Aniden karşınıza “Mali Tahlil Birimi” veya “İstihbarat Birimi” diye bir oluşum gözünüze çarpıyor. Merakla araştırmalarınız devam ediyor ve bu yazıyı okurken kendinizi buluyorsunuz. O halde okumaya devam edin ve bu birimde çalışmak size uygun mu karar verin!  

Mali Tahlil Nedir?

Mali tahlil, bir işletmenin finansal tablolarının ve bu finansal tablolarda yer alan hesap kalemlerinin geçmişe yönelik incelenmesi, karşılaştırılması, analiz edilmesi ve raporlanmasıdır. Bu analiz neticesinde, işletmenin gelecekteki durumu hakkında belirli öngörülerde bulunulur. 

Mali tahlili, bir nevi kan tahliline benzetebiliriz. Şöyle ki doktora gittiniz kan verdiniz ve bir sonraki gün gittiğinizde doktor kan değerlerinize baktı ve size dedi ki şekeriniz çok yüksek, kolesterolünüz kritik seviyede. Bunun neticesinde size bir reçete yazıyor ve diyor ki şekerli gıdaları fazla tüketmeyin, tüketirseniz çok büyük sağlık sorunları ile karşılaşabilirsiniz. Mali tahlili kısaca bu şekilde düşünebilirsiniz.

Mali Tahlil Biriminde Neler Yapılır?

Mali tahlil birimi kredilendirme sürecinin başlangıç noktasını oluşturur. Bu süreçte, ilgili birimde çalışan analistler firmaların bilanço, mizan vb. finansal kayıtlarını incelerler. Bu inceleme sadece finansal boyutta kalmamakla birlikte analistler analiz edilecek firmanın işleyiş sürecini daha yakından görmek için firmayı yerinde ziyaret ederler. Bu ziyaret esnasında analistler işletmede işler devam ediyor mu, mali kayıtlara yansıyan stoklar ile gerçekte olan stoklar aşağı yukarı aynı seviyede mi gibi sorulara cevap bulurlar. Analistlerin ziyaretleri dışında araştırdığı önemli hususlar da bulunur. Bunlar işletmenin piyasadaki itibarı ne durumda olduğu, işletme veya o işletmenin ortakları adına haberlere yansıyan önemli olumsuzlukların olup olmadığı gibi hususlardır.

Mali Tahlil Biriminde Neler Öğrenebilirsiniz?

Şundan emin olabilirsiniz ki her birimde öğreneceğiniz birçok bilgi mevcuttur. Yeter ki siz merak edin, araştırın! Mali tahlil biriminde öğrenebilecekleriniz engin bir sektör bilgisidir. Çünkü, analiz sırasında muhtelif sektörlerde faaliyet gösteren firmaları yakından tanıma fırsatı yakalarsınız. Sektörlerle ilgili birçok bilgi edinebilirsiniz. Sektörün alış satış koşullarının yanı sıra tedarikçi ve müşteri zincirinin nasıl işlediğini görürsünüz ve bu size firmanın mali verilerinin faaliyet gösterdiği sektör koşulları ile ne kadar uyumlu olduğunu anlamanızda daha faydalı olur. 

Bu birimde çalışırken muhakkak ki mali verilerin analizi için firma içerisinde yer alan kişilerle görüşmeniz gerekmektedir. Mali veriler ile ilgili genel bir bilgi sorulmak istendiğinde genellikle firmanın finans yöneticisi ile görüşürsünüz. Eğer ki firmanın yatırımları hakkında daha sağlıklı bir görüş almak isterseniz firma sahibi ile görüşmeniz gerekebilir.

Şunlara da göz atabilirsiniz:
Bankaların Kredilendirme Süreci
Bankacılıkta 5K/5C Kuralı

Bankacılıkta 5C/5K Kuralı

Finans dünyasının içerisinde yer alıyorsanız duymuş olmalısınız bu 5C kuralını. 

5C kuralı, İngilizcedeki “Character”, “Capacity”, “Collateral”, “Capital” ve “Condition” kelimelerinin baş harflerinden oluşmakta olup, ülkemizde 5K kuralı olarak bilinir. 

Bu kural, bankaların kredi değerlemesinde kullanılan bir yöntem olmakla birlikte kişilere ya da firmalar ne amaçla, ne şartlar altında, ne kadar kredi kullandırılacağını, kullanılan kredi için ne gibi teminatlar alınacağını ve ne tür bir kredi kullandırılacağına yol gösterir. Bankaların kredilendirme sürecine ilişkin önceki yazıma buradan ulaşabilirsiniz.

Karakter(Character): Kişilerin ya da firmaların diğer bir ifadeyle borçlunun bankalar nezdindeki itibarını gösterir. Bu aşamada, müşterinin ticari geçmişi göz önünde bulundurulur. Örneğin, daha önceki kredi kullandırımlarında borcunu zamanında yerine getirmiş mi, karşılıksız çek kaydı mevcut mu, protestolu herhangi bir senedi var mı gibi ölçümler göz önünde bulundurulur. Bir nevi müşterinin ticari ahlakını ortaya koyar. Kredi notunuzu nasıl yükseltebileceğinize ilişkin yazıma göz atabilirsiniz.

Kapasite(Capacity): Bu tam olarak “Eğer A firmasına 1 Milyon TL kredi versem, ödeyebilir mi?” sorusunun cevabına karşılık gelmektedir. Yani, müşterinin ödeme gücünü göstermektedir. Bu durumda müşterinin gelir kalemleri vb. unsurlar dikkate alınır.

Kefalet(Collateral): Teminat anlamına da gelen kelime müşteriye kullandırılan kredinin geri dönmesi riskinin dağıtılmasını gösterir. Bu aşamada kullandırılacak kredinin müşteriye uygunluğu dikkate alınır.

Kapital(Capital): Sermaye, müşterinin finansal yeterliliğinin göstergesidir. Sermayenin yeterliliğinin yanı sıra etkin kullanılıp kullanılamadığı da değerlendirilir.

Koşullar(Conditions): Kullandırılan kredilerin hangi şartlar altında gerçekleştirildiğini gösterir. Bu durum değerlendirilirken firmanın faaliyet gösterdiği sektör dinamikleri göz önünde bulundurulmakla birlikte ekonomi konjonktürü de dikkat alınır.

Bankacılıkta diğer önemli ilkeler ise kredilendirme ilkeleridir.

Şunlara da göz atabilirsiniz;

Bankaların Mali Tahlil/İstihbarat Birimi 
Bankaların Kredilendirme Süreci

Bankaların Kredilendirme Süreci

Muhtemelen birçok işletmede bulunan işverenler, üst düzey yöneticiler ve finans departmanı çalışanları bankaların kredilendirme süreçlerini merak etmişlerdir. Kimileri bu süreçler hakkında bilgi sahibi kimileri ise şu anda burayı okuyor. O zaman bankaların kredilendirme süreci hakkında bilgi edinmek için doğru yerdesiniz diyebilirim.

Nedir ve nasıl işliyor bu kredilendirme süreci diyorsunuz değil mi?

Şu şekilde başlayabiliriz o zaman! Örneğin, benim yıllık cirosu bir diğer deyişle iş hacmi 10 Milyon TL olan bir işletmem var. Ben işletmemin büyümesi için karlı bir yatırım yapmaya karar verdim ve bu yatırım için de 2.5 Milyon TL fon kaynağına ihtiyacım var. Akla ilk gelen fon kaynağı da genelde BANKALAR’dır!

Fon kaynağı için banka şubelerinin kapısını çaldınız ve ticari firmalarla ilgilenen portföylere durumu izah ettiniz. Banka bu aşamada sizin öncelikle kişisel bilgilerinizi isteyecektir ve belirli bir ön araştırma yapacaktır. Sizinle çalışmanın bankanın karlılığı için olumlu olacağını görürse firmanızın mali kayıtlarını talep edecektir. Bu mali kayıtlar öncelikle son 3 yılın bilançosu, gelir tablosu, mizan kayıtlarıdır.

Bankadan bankaya değişmekle birlikte belirli limitler dahilinde kredi kullandırımı şube yetkisindedir. Örneğin, şube 500 Bin TL’ye kadar kredi kullandırabilmesi gibi. Bu gibi durumda kısa bir ön çalışma ile kredi kullanımı gerçekleştirebilirsiniz. Fakat sizin ihtiyacınız 2.5 Milyon TL olduğunu varsaydık ve bu da şube yetkisini aşmakta. Bu süreçte neler olur?

Şube sizden almış olduğu verileri bankaların “Mali Tahlil Birimi”ne gönderir. Bu birimin adı bankadan bankaya değişkenlik göstermekle birlikte bazı bankalarda olmayabilir de. Kredi kullanmak istediğimiz bankada bu birimin olduğunu varsayarsak şirketimizin mali verilerini bu birim inceler. Bu incelemede sizin firmanızı yerinde gezip görmek isteyebilecekleri gibi birçok kriteri göz önünde bulundururlar. Bu kriterlerin bazıları firmanın kuruluş tarihi, faaliyet gösterdiği sektör, karlılık oranları, borçluluk oranlarıdır. Bu birimde sizin firmanıza analist tarafından bir not belirlenir.

Firmanızın notu belirlendi ve belirlenen not neticesinde kredi kullandırımı için şubeniz bankanın “Krediler Birimi”ne sizin kredi kullanımıza dair bir kredi teklif talebi oluşturur ve bu birim size kredi kullandırım limitini ve şartlarını belirler. Bu kredi teklif talebinde sizin bankadan kredi kullanımınız karşılığında ne gibi şartlar koşulduğu yer alır. Örneğin, 2.5 Milyon TL kredi karşılığında ipotek alınacak vs. Bu süreçte size istediğiniz bir limit tahsis edilmişse bir sonraki aşamaya geçilir.

Kredi limitiniz ve kullandırım şartlarınız belirlendi. Peki, ben bu kullanacağım krediyi ne kadar faizle çekeceğim diye merak ediyor olabilirsiniz. Bir sonraki süreç ise “Ticari Krediler Fiyatlama Birimi”dir. Bu birim sizin kredi kullanımınızı hangi oranlar çerçevesinde gerçekleştireceğinizi belirler. Bu birim kullandırılacak olan kredinin faiz oranını belirler ve kredi kullandırımı uygun görülürse kredi kullandırımı gerçekleştirilir.

   

Kredilendirme süreci aşamalarını şu şekilde özetleyebiliriz:

Şube Tarafından Gerekli Verilerin Toplanması

Mali Tahlil Biriminin Analiz Yapması

Kredi Birimi Tarafından Limit Belirlenmesi

Fiyatlama Birimi Tarafından Faiz Oranlarının Belirlenmesi

*Bankalardaki kredilendirme süreci ve bu süreçteki birim adları bankadan bankaya farklılık göstermektedir.

İngilizce Öğrenmek ve YDS'den 70 Almak

YDS(yabancı dil sınavı), ÖSYM tarafından yazılı ve elektronik(e-YDS) olmak üzere yılın belirli günlerinde yapılan İngilizce seviye tespit sınavıdır. 

Bu sınavdan belirli bir puan almak, akademisyen olmak ve bazı kamu kurumlarında çalışmak isteyenler için sağlanması gereken koşullardan birisidir.

Öncelikle belirtmem gerekir ki, belirli bir seviyede İngilizce bilgisi olmayan bir kişinin YDS’den 70 üzeri alması mümkün değildir. Nasıl ki 100 soruluk bir Türkçe deneme sınavına girdiğinizde ve birçok konuyu bilmediğiniz zaman 70 alamıyorsanız İngilizceden de belirli bir birikim sahibi olmadan yüksek puan almak zordur.

YDS’den 70 üzeri almaya kararlısınız ve bunun için bir şeyler yapmak istiyorsunuz! Peki, neler yapabilirim diyorsanız size birkaç tavsiyede bulunabilirim.

Şunu belirtmem de fayda vardır ki İngilizce öğrenmek bir süreçtir, bu sınavdan yüksek puan almanın yolu bol bol soru çözmek ve sınav taktiklerini öğrenmekten geçer. Belki yıllardır yurt dışında yaşadınız ama YDS’den 70 üzeri bir puan dahi alamamanıza rağmen çok iyi derecede İngilizce anlama ve konuşma becerisine sahip olabilirsiniz. Bu yüzden İngilizce bilmek, öğrenmek ayrı bir şey YDS’den yüksek puan almak başka bir şey.

İngilizce öğrenmeyi bir süreç olarak değerlendirdikten sonra kendimizi dil bilgisi konusunda geliştirerek bu işe başlayabiliriz! Piyasada İngilizce öğrenmek için birçok kitap vardır. 2 farklı kaynaktan öğrenmek size faydalı olacaktır. Yüksek puan almak için ilk kriter İngilizce dil bilgisi öğrenmek!

İngilizce dil bilgisini öğrenirken bir yandan kelime defteri tutmanızı öneririm. Bu deftere dil bilgisi öğrenirken fazlaca karşılaştığınız kelimeleri not ediniz. Fakat, kelimenin anlamına baktıktan sonra deftere kelimeyi anlamıyla birlikte yazmanızı önermem! Çünkü kelime bilmek ezber gerektirdiği için sürekli tekrar etme ihtiyacı duyarsınız. İlk öğrendiğiniz zaman sadece İngilizcesini yazın, bir sonraki gün sözlüğe bakmadan Türkçesini yazmaya çalışın, eğer ki yazamıyorsanız anlamına bakın yine bilemezseniz Türkçesini yine yazmayın. Ne zamanki sözlüğe bakmadan Türkçesini öğrendiniz o zaman yazabilirsiniz! Ayrıca kelimeleri öğrenirken bir kelimenin sıfat, zarf ve varsa fiil hallerini de yazın. Kendinize bir kodlama oluşturun.

Kelimelere çalışırken aynı zamanda eş anlamlılarını ve zıt anlamlılarını da bir kenara not edin. Ayrıca, kelime öğrenirken isim, fiil ve sıfat halleriyle birlikte öğrenin.

İngilizce öğrenmeye yeni başladığınızı düşünürsek bol bol kelime telaffuzları için filmi, dizi, haber vs. izleyebilir, podcastler dinleyebilirsiniz. Bu süreçte alt yazı İngilizce olarak izlemek sizi biraz zorlayabilir bu sebeple ilk başlarda alt yazı Türkçe izleyebilirsiniz! Fakat ilerleyen zamanlarda alt yazıyı İngilizceye çevirmelisiniz daha da ileri süreçte alt yazısız film, dizi izlemelisiniz!

Kelime öğrenirken belki sadece dil bilgisi öğrenme aşamasında olanlar göz önünde bulundurulmuş olabilir. Kelime öğrenmeyi bir ileri seviyeye taşımak için internet üzerinden İngilizce yayın yapan haber kanallarını takip edebilirsiniz. Bu sadece siyasi değil, ekonomik, sanat, kültür olmalı ve kendinizi olabildiğince kelime öğrenme konusunda geliştirmelisiniz!

Dil bilgisi öğrenmek sizin 7-8 ayınızı aldığını düşünürsek, yukarıdaki kelime öğrenme ve film izleme süreci hiç bitmez. Dil bilgisi öğreniminden sonra bir test kitabı almalısınız. Bu test kitabında bol bol soru çözerek dil bilginizi geliştirmelisiniz. Yine aynı şekilde çok çıkan kelimeleri öğrenmelisiniz. Bu süreç daha ileriki zamanı kapsadığı için artık kelimeleri ezberlerken sadece sıfat, zarf ve fiil halleri değil, eş anlamlılarıyla da öğrenmeniz size muazzam bir fayda sağlayacaktır.

Şimdi İngilizcenizi belirli bir seviyeye getirdiniz. Peki, YDS’den 70 alabilecek miyim diyorsanız, ben size direkt olarak söyleyeyim. EVET, alacaksınız.

Dil öğrenmek bir süreçtir. Bu süreç sizi belirli seviyeye getirdiyse YDS’den yüksek almak için yapmanız gereken bol bol soru çözmek, farklı haber kaynaklarından bir şeyler okumak, kelime tekrarı yapmak, YDS’de olan bazı soru çözüm stratejilerini bilmek. Başka bir sebep yok.

Ve şunu da söylemeliyim ki İngilizceyi de Türkçe gibi düşünmelisiniz. Nasıl Türkçe deneme sınavlarında fazla net çıkarmak istiyorsanız o kadar fazla soru çözmeniz gerekiyor. İngilizce de o şekilde.

Başarmak sizin elinizde, azim ve kararlılığın olduğu yerde başarı daima vardır!