Bankacılıkta 5C/5K Kuralı

Finans dünyasının içerisinde yer alıyorsanız duymuş olmalısınız bu 5C kuralını. 

5C kuralı, İngilizcedeki “Character”, “Capacity”, “Collateral”, “Capital” ve “Condition” kelimelerinin baş harflerinden oluşmakta olup, ülkemizde 5K kuralı olarak bilinir. 

Bu kural, bankaların kredi değerlemesinde kullanılan bir yöntem olmakla birlikte kişilere ya da firmalar ne amaçla, ne şartlar altında, ne kadar kredi kullandırılacağını, kullanılan kredi için ne gibi teminatlar alınacağını ve ne tür bir kredi kullandırılacağına yol gösterir. Bankaların kredilendirme sürecine ilişkin önceki yazıma buradan ulaşabilirsiniz.

Karakter(Character): Kişilerin ya da firmaların diğer bir ifadeyle borçlunun bankalar nezdindeki itibarını gösterir. Bu aşamada, müşterinin ticari geçmişi göz önünde bulundurulur. Örneğin, daha önceki kredi kullandırımlarında borcunu zamanında yerine getirmiş mi, karşılıksız çek kaydı mevcut mu, protestolu herhangi bir senedi var mı gibi ölçümler göz önünde bulundurulur. Bir nevi müşterinin ticari ahlakını ortaya koyar. Kredi notunuzu nasıl yükseltebileceğinize ilişkin yazıma göz atabilirsiniz.

Kapasite(Capacity): Bu tam olarak “Eğer A firmasına 1 Milyon TL kredi versem, ödeyebilir mi?” sorusunun cevabına karşılık gelmektedir. Yani, müşterinin ödeme gücünü göstermektedir. Bu durumda müşterinin gelir kalemleri vb. unsurlar dikkate alınır.

Kefalet(Collateral): Teminat anlamına da gelen kelime müşteriye kullandırılan kredinin geri dönmesi riskinin dağıtılmasını gösterir. Bu aşamada kullandırılacak kredinin müşteriye uygunluğu dikkate alınır.

Kapital(Capital): Sermaye, müşterinin finansal yeterliliğinin göstergesidir. Sermayenin yeterliliğinin yanı sıra etkin kullanılıp kullanılamadığı da değerlendirilir.

Koşullar(Conditions): Kullandırılan kredilerin hangi şartlar altında gerçekleştirildiğini gösterir. Bu durum değerlendirilirken firmanın faaliyet gösterdiği sektör dinamikleri göz önünde bulundurulmakla birlikte ekonomi konjonktürü de dikkat alınır.

Bankacılıkta diğer önemli ilkeler ise kredilendirme ilkeleridir.

Şunlara da göz atabilirsiniz;

Bankaların Mali Tahlil/İstihbarat Birimi 
Bankaların Kredilendirme Süreci